导语 ·
金融犯罪依旧是全球最热门的监管议题之一。随着疫情应对措施逐渐稳定，加上全球热点事件的发生，监管机构面临着新的压力，即通过积极的监督和执行更加有效地应对金融犯罪。
本系列文章总结概述了截止2021年10月，英国及欧盟重要的金融犯罪相关的最新监管发展，供您参考。
法律在不断变化和更新中，具体问题需要具体分析。如果您有任何问题，请联系吕晓飞 (Peter Lu) 律师。
英国及欧盟金融犯罪法规更新(7)：银行Quincecare注意义务
Quincecare义务概述
银行对客户负有Quincecare注意义务，即银行如果且只要有合理理由相信一项支付指令在试图挪用客户资金而“提出质询”，银行就不得执行该指令。如果在根据Quincecare义务银行不得执行指令的情况下银行依旧执行了指令，那么银行就会面临过失索赔。
注意事项及重要判例
1. Quincecare责任不包括客户自己提供真实付款指示的情况。Philipp v Barclays Bank UK Plc [2021] EWHC 10 (Comm)一案证实，只有当客户的代理人试图挪用客户资金时，才会涉及Quincecare责任。如果客户本人向银行发出了真实的支付指令，即使该指令是欺诈诱导的，Quincecare责任也不适用。英国高等法院认为，在没有明确认可的银行业法规规范此类事件的情况下，要求银行对客户的真实指示进行猜测，会给银行带来不切实际的负担。
2. 如果是企业客户，银行要记住即使个人对企业事务具有主导影响力，但真正的客户是企业本身。 在Singularis Holdings Ltd (In Liquidation) v Daiwa Capital Markets Europe Ltd [2019] UKSC 50Singularis一案中，Singularis的唯一股东兼董事长Maan Al Sanea指示Daiwa从Singularis(该公司成立的目的是管理Al Sanea的个人资产)的账户中支付大量款项。通过这些付款，Al Sanea实际上挪用了Singularis的资产。尽管Al Sanea控制着该公司，但最高法院裁定，他的欺诈行为不能归咎于Singularis：他的行为是代表该公司的代理人的行为，Quincecare责任正常适用。
3. Quincecare义务的承担对象是对银行的客户而不是客户的债权人。违反Quincecare义务的指控往往会在下述情况中出现：由于遭遇欺诈行为，客户在指控银行时已经没有了偿付能力。然而Stanford International Bank (SIB) v HSBC Bank Plc[2021] EWCA Civ 535一案强调，虽然破产可能会影响客户的董事的职责(客户董事现在必须按照客户债权人的最佳利益行事，而不是其股东)，但Quincecare责任仍应对客户本身承担。评估客户所遭受的可收回损失的通常原则继续适用。
4. 可以签订合同不履行Quincecare责任，但是不能光使用样板条款。在JP Morgan Chase v Federal Republic of Nigeria [2019] EWCA Civ 1641一案中，JP Morgan试图依靠一项完整的协议条款，具体说是一项免除银行责任的免责条款。根据该条款，当银行按照其认为是其客户的善意指示行事时，该条款会将银行从责任中解脱，无需对银行根据合同授权行事的指示而造成的所有损失予以赔偿。然而，上诉法院认为，这些条款并没有排除Quincecare的义务：该义务赋予了客户一项宝贵的合同权利，因此需要明确的文字来排除这种权利。不过，上诉法院在此案中的判决应该会给银行传达一些积极信号。上诉法院明确承认，银行及其客户不是不可能在合同中排除Quincecare义务的违约责任。但是还是要取决于具体情况，这种排除可能会在一般合同原则下或因违反《1977年不公平合同条款法》受到质疑。
银行应该做些什么来降低Quincecare违约的风险?
1. 收紧合同条款。银行应该审查他们的客户合同，以确保客户合同可以保护银行免受Quincecare索赔，尤其是有关付款指示程序的规定应予以仔细考虑。
2. 确保建立适当的风险监测系统。有全球业务的银行应该努力确保这类系统可以实现全球联动。
3. 银行应考虑对客户关系经理和其他前台员工进行强制性培训，告诉他们如何发现客户代理发出的可能存在欺诈性的指示，以及在发现危险信号时该如何做。
4. 制定流程，包括分配跟踪危险信号和记录关键决策的职责，确保对危险信号采取行动。
5. 但要小心消息可能会被泄露给诈骗犯。如果出现涉及Quincecare义务的情况，有必要向英国国家打击犯罪总局(National Crime Agency)提交可疑活动报告。银行尤其应考虑其在《犯罪利得法》(Proceeds of Crime Act)(特别是在泄露消息罪)下所承担的潜在责任，是否限制了其根据Quincecare责任要求向客户进行合理问询。
*该文章只是信息提供，不是法律意见。
文章链接
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